Когда банки используют блокчейн процесс кредитования может существенно отличаться?

Эта статья состоит в общей сложности из 2703 слов, на чтение уходит 7 минут

Представьте себе, что все кредиты, выданные физическим лицам, являются цифровыми кредитами.Продажа кредита станет открытым и более быстрым способом финансирования, чем привлечение пользователей на депозит.Цифровые кредиты станут залогом для межбанковского кредитования и сделок РЕПО...

Представьте себе, что все кредиты, выданные физическим лицам, являются цифровыми кредитами.Продажа кредита станет открытым и более быстрым способом финансирования, чем привлечение пользователей на депозит.Цифровые кредиты будут обеспечивать обеспечение межбанковского кредитования и предоставлять объекты для сделок РЕПО.В целом, с одной стороны, будет улучшено межбанковское взаимодействие, с другой стороны, кредитование в различных сегментах рынка также станет специализированным.

Создание прибыльного, сбалансированного по рискам кредитного портфеля-это, пожалуй, самая важная задача для руководства банка.Использование банковского кредита как продукта, приемов и методов совершенствования кредитного процесса необходимы сегодня для успеха банков.

Непрерывное развитие информационных технологий предоставляет новые инструменты для реконструкции банковских кредитов.Мы считаем, что блокчейн является особенно эффективным инструментом рефакторинга.

Как система информационных технологий, блокчейн представляет собой децентрализованную сеть компьютеров (называемых узлами), с теми же программами, что и компьютеры, и может обеспечивать непрерывный обмен информацией между узлами.Как технология блокчейн гарантирует будущую неизменность информации, записанной в цепочке?Гарантия инвариантности заключается в том, что каждая часть записанной информации (блок) содержит контрольную сумму предыдущего блока, поэтому при вычислении контрольной суммы всей цепочки блоков можно легко обнаружить изменения в ранее записанной информации.Для того чтобы весь блокчейн не был переписан, информация будет храниться и автоматически синхронизироваться со всеми компьютерами в сети.Злоумышленник, изменивший информацию на любом компьютере в сети, не может заставить эту информацию измениться, поскольку другие узлы сети могут записать правильную информацию на атакованный компьютер, так что информация об ошибке будет немедленно обнаружена и исправлена.

Именно благодаря этой функции блокчейна редизайн банковских кредитов как продукта имеет ценность-информация не будет подделана, гарантированная технологией.

Связь между банком и платежной системой включает в себя приобретение компьютерной техники, в том числе программного обеспечения общего назначения и специального программного обеспечения.После того как банк создаст аппаратно-программный комплекс, он будет подключен к сети.Банки подключаются к сети несколько раз при подключении к платежным системам (Visa, MasterCard, SWIFT, Western Union, CONTACT и др.).Блокчейн-сеть-это просто еще одна сеть с более низкой стоимостью подключения и владения.Мы прогнозируем, что в ближайшем будущем появится блокчейн-банковская сеть с множеством применений, включая редизайн банковских кредитов как продукта.Если установить узлы хотя бы в одной десятой российских банков, то можно получить стабильную и надежную блокчейн-сеть, а важную бизнес-информацию можно надежно хранить и не поддаваться подделке.



Если предположить, что такая сеть создана, то как ее можно использовать для рефакторинга кредитного бизнеса?

Ответ таков: Блокчейн должен использоваться для накопления и хранения кредитной информации, что позволит сделать межбанковские оборотные кредиты казначейскими активами: покупка, продажа, ипотека, выкуп и другие операции.В системе банковского сотрудничества мы реализуем видение реструктуризации банковских кредитов, описанное ниже.

Механизм рефакторинга

Во-первых, могут быть переработаны крупные кредитные продукты: личные кредиты и кредиты МСП.

Возьмем, к примеру, автокредит.:

Выдача автокредитов банками создает необходимую инфраструктуру для масштабирования: сеть продаж, охватывающую сотни тысяч автодилеров, и комплексную комплексную систему автоматизации бизнес-процессов-от приема заявок на автокредиты до завершения кредитного цикла путем погашения или продажи долговых обязательств коллекторским компаниям.В общем, это дает доступ к дорогостоящей " кредитной машине”, которая может работать непрерывно, увеличивая кредитный портфель.Однако, с одной стороны, размер кредитного портфеля ограничен регулированием капитала, с другой стороны, он также учитывает диверсификацию секторов кредитного риска и регионов.Если”кредитная машина " будет работать эффективно, банки неизбежно будут вынуждены продать часть своих портфелей автокредитов.

Сегодня банки сталкиваются с двумя вариантами продажи кредитных активов: секьюритизация или прямая продажа кредитных портфелей.Первый требует достаточно масштабной деятельности,так что на самом деле это могут сделать только топовые банки.Второй вариант легче реализовать, но также ограничен размером продаваемого портфеля.

Прямая продажа кредитного портфеля состоит из следующих этапов:

1.Сформируйте портфель в соответствии с критериями потенциальных покупателей;

2.Переговоры с потенциальными покупателями;

3.Проверка качества кредитного портфеля потенциальных покупателей, в том числе проверка кредитных документов и движения денежных средств по кредитам в портфеле;

4.Подпишите контракт;

5.Передача кредитных досье и взаиморасчеты в соответствии с согласованным графиком между сторонами;

6.Уведомлять заемщика об изменениях в кредите.

Как правило, сделка по продаже кредитного портфеля предполагает послепродажное обслуживание заемщика, ремонт и замену неполноценной части проданного портфеля.В целом продажа кредитного портфеля-дело непростое и требует больших усилий, то есть относится к категории“результативность”, а не“повседневная деятельность”.Со временем процесс продажи портфеля может занять недели и месяцы, и большая часть времени тратится на просмотр портфеля и передачу кредитных файлов, а также на клиринг друг друга.

В балансе банка кредит является высокодоходной, но менее ликвидной статьей.Используя блокчейн, вы можете превратить кредит в”цифровой кредит", который становится высокодоходным и высоколиквидным банковским продуктом (покупка и продажа за один день).

Прежде чем внедрять механизм цифровой трансформации банковского кредитования, давайте подумаем о том, к чему приведет эта трансформация, если она будет достаточно масштабной.

Представьте себе, что все кредиты, выданные физическим лицам банковской системой, оцифрованы.То есть полная оцифровка личных кредитов приведет к тройному увеличению непосредственной ликвидности банковской системы, тем самым утроив кредитные ресурсы, доступные банкам.Продажа кредитов в существующем портфеле будет открытым и более быстрым способом финансирования, чем привлечение пользователей на депозит.Цифровые кредиты будут обеспечивать обеспечение межбанковского кредитования и предоставлять объекты для сделок РЕПО.Банки со свободными денежными средствами смогут быстро вкладывать деньги, получая цифровые кредиты с лучшей структурой портфеля до наступления срока погашения.В целом межбанковское взаимодействие позволит, с одной стороны, улучшить банковскую систему, а с другой-способствовать специализации кредитования в различных сегментах рынка.В конечном счете способность банков удовлетворять потребности клиентов в финансировании возрастет.Каждый банк (тот, который участвует в системе цифрового кредитного обращения) добьется такого же эффекта (в своем масштабе).

Пример оцифровки

Возьмите в качестве примера отдельный автокредит, рассмотрите процесс оцифровки, обратите внимание на ключевые моменты процесса, игнорируя технические детали реализации.

1.Банк получил заявку на автокредит и после ее рассмотрения принял положительное кредитное решение.С этого момента кредита появились стандартизированные элементы, обеспечивающие ликвидность кредита.

2.Банки записывают информацию о выдаче кредитов и планируемых графиках погашения в свои собственные узлы.Записанные данные фиксируются.Из информации, записанной на банковском блокчейне, известно, что автокредит появился в блокчейн-экономике и будет погашаться по графику, изложенному в блокчейне, но неизвестно, кто является кредитором, а кто заемщиком.Другие теги также могут быть записаны в блокчейн.

3.Банковские агенты (автосалоны) формируют кредитные файлы в соответствии с требованиями банка.

4.От имени банка архивная компания получает кредитное дело от агента банка, проверяет целостность и качество регистрации и создает электронную копию кредитного дела, которую банк или третье лицо может использовать по своему запросу.В дальнейшем кредитное досье может быть заменено новыми документами, эти новые документы также будут добавлены в электронную копию.Кредитные файлы помечаются и ассоциируются с кредитной информацией, накопленной в блокчейне.

5.Банк выдает сумму кредита автосалону в соответствии с условиями кредитного договора.

6.Согласно графику, изложенному в блокчейне, дебет заранее устанавливает требования к следующему платежу.Платежи осуществляются через платежную систему в соответствии с единым порядком.В этом случае платежная информация записывается на блокчейн платежной системой (третьей стороной, не имеющей никакого отношения к кредиторам и заемщикам).

Поэтому блокчейн всегда надежно фиксирует историю кредитов, независимо от того, какие именно кредиты.Этот пример показывает, что блокчейн может сразу же проверить: статус выданного кредита; статус погашенного кредита; статус кредитных документов.

Банки теперь могут продавать кредиты в любое время,устанавливая цены, предоставляя потенциальным покупателям информацию о движении денежных средств и этикетки с дополнительной информацией о кредитах на первом этапе, а также электронные кредитные файлы на втором этапе (например, после подачи заявки на соглашение о неразглашении).

Заявка и прием участников системы на покупку и продажу также записываются в блокчейн.Если транзакция будет завершена и записана в блокчейн, блокчейн рассчитает ее на основе этой информации и передаст кредитный файл-как бумажный, так и электронный.

Блокчейн обеспечивает надежную среду для межбанковского взаимодействия, накапливает достоверную информацию, необходимую для подготовки сделок, и принципиально ускоряет процесс покупки и продажи кредитов.

Важно отметить, что основной частью транзакции является каждый личный кредит, что делает блокчейн подходящим для банков любого размера.

Участниками блокчейн-системы могут быть не только банки, но и коллекторские компании, а также любой участник финансового рынка, обладающий кредитными ресурсами и заинтересованный в эффективном инвестировании.Мы считаем, что непрерывное развитие и рост цифровых активов привлечет внимание крупных игроков и регуляторов к блокчейн-системе.

Цифровые кредиты, которые могут быть своевременно проверены, могут не только покупаться и продаваться, но и использоваться в качестве обеспечения для межбанковского кредитования и сделок РЕПО.В будущем рынок цифровых кредитов может стать альтернативой рынку ценных бумаг, независимо от размера банка, цифровые кредиты применимы.

Оригинальное название:Как блокчейн рефакторировал банковские кредиты



Эта статья предназначена только для передачи информации, не является каким-либо инвестиционным советом.Инвестиции рискованны, входить в рынок нужно осторожно.